Héritage de cryptomonnaies : comment permettre à votre famille d’accéder à vos cryptos
Si vous mourez avec de l’argent à la banque, votre famille peut finir par le récupérer : la banque sait qui vous êtes, et il existe une procédure légale. Les cryptomonnaies détenues dans votre propre portefeuille, c’est différent. Celui qui détient les clés contrôle les coins, et personne ne peut les réinitialiser. Si les clés sont perdues, l’argent l’est aussi. En 2017, la société d’analyse Chainalysis estimait qu’entre 17 % et 23 % de tous les bitcoins existants étaient déjà perdus à jamais. Voici comment faire pour que les vôtres ne soient pas les prochains.
Ce guide porte sur l’accès, pas sur le conseil en investissement : il ne dit pas quoi acheter, vendre ou conserver.
D’abord, sachez quel type de crypto vous détenez
La façon dont votre famille y accède dépend de l’endroit où vos cryptos sont conservées :
- Sur un exchange ou une app (comme Coinbase) : l’entreprise détient les clés pour vous. Vos cryptos font partie d’un compte à votre nom, comme un compte bancaire.
- Dans un portefeuille en auto-conservation (un portefeuille matériel, ou une app de portefeuille sur votre téléphone) : vous seul détenez les clés, généralement sous la forme d’une phrase de récupération de 12 ou 24 mots. Personne d’autre ne peut rétablir l’accès si elle est perdue.
Beaucoup de gens ont les deux, plus des comptes oubliés. La première étape est simplement une liste.
Les cryptos sur un exchange
Un compte d’exchange passe à vos héritiers par votre succession, un peu comme un compte bancaire. Coinbase, par exemple, demande à la personne qui s’occupe de la succession :
- l’acte de décès,
- les documents de succession, comme un jugement d’homologation ou une attestation d’héritier,
- une pièce d’identité avec photo de la personne nommée dans ces documents,
- une lettre signée indiquant où transférer les actifs.
Coinbase ne permet pas actuellement de désigner un bénéficiaire pour un compte individuel : c’est donc votre testament (ou la loi, en l’absence de testament) qui décide qui hérite. La procédure prend du temps, mais elle fonctionne, à condition que votre famille sache que le compte existe. Le plus important à lui laisser est donc une note indiquant quels exchanges vous utilisez, pas votre mot de passe.
Les cryptos dans un portefeuille en auto-conservation
Ici, il n’y a aucune entreprise à qui demander. Vos héritiers ont besoin de la phrase de récupération (et de toute phrase secrète ou de tout code PIN supplémentaire que vous avez ajouté), et ils doivent savoir quoi en faire. Cela crée un vrai dilemme :
- Si personne ne trouve la phrase, les coins sont perdus pour toujours.
- Si la mauvaise personne la trouve, elle peut tout prendre, immédiatement, de votre vivant.
L’objectif est un plan où la phrase est en sécurité aujourd’hui et accessible quand il le faudra.
Options pour transmettre une phrase de récupération
- Une lettre scellée avec vos papiers importants, ou chez un notaire ou un avocat. Simple, mais le papier peut être perdu, endommagé ou lu trop tôt.
- Pas dans votre testament. Dans de nombreux pays, un testament devient un document public une fois la succession ouverte. Mentionnez que vous détenez des cryptos et où se trouvent vos instructions, mais jamais la phrase elle-même. Voir Faut-il mettre ses mots de passe dans son testament ?
- Une sauvegarde fragmentée. Certains portefeuilles matériels peuvent diviser votre sauvegarde en plusieurs parts. La sauvegarde multi-parts de Trezor, par exemple, peut être configurée pour que deux parts sur trois suffisent à restaurer le portefeuille : une part seule est inutile pour un voleur, et en perdre une ne fait pas perdre les coins.
- Les portefeuilles multisignatures, qui nécessitent plusieurs clés pour déplacer des fonds, peuvent répartir le contrôle entre plusieurs personnes. Ils sont puissants, mais complexes : vos héritiers doivent les comprendre.
- Un coffre numérique chiffré que les personnes de votre choix ne peuvent ouvrir qu’après un délai d’attente, pour que la phrase ne soit pas exposée de votre vivant.
Écrivez des instructions qu’un non-spécialiste peut suivre
Votre famille n’a peut-être jamais utilisé de portefeuille crypto. Une bonne lettre d’instructions indique :
- Ce que vous détenez et où : chaque compte d’exchange et chaque portefeuille, avec l’appareil ou l’app où il se trouve.
- Où sont les clés : où trouver la phrase de récupération ou chaque part, et tout code PIN ou phrase secrète.
- Quoi faire en premier : par exemple, contacter l’exchange, ou demander l’aide d’une personne de confiance nommée qui s’y connaît en crypto.
- Ce qu’il ne faut pas faire : ne jamais saisir la phrase de récupération sur un site web ni la partager avec quiconque vous contacte en proposant une aide à la « récupération ». Les escrocs ciblent les familles endeuillées.
Ensuite, tenez-la à jour. Un plan qui liste un portefeuille vidé il y a deux ans et oublie celui que vous utilisez aujourd’hui n’aidera personne.
La place de Heritkey
Nous développons Heritkey pour résoudre le dilemme au cœur de ce guide. Vos phrases de récupération, les détails de vos exchanges et vos instructions se trouvent dans un coffre chiffré de bout en bout. Personne ne peut les lire de votre vivant, pas même nous. Les personnes de votre choix peuvent l’ouvrir après un délai d’attente que vous fixez, et vous pouvez refuser toute demande tant que vous en êtes capable. Voir Comment fonctionne Heritkey : transmettre vos mots de passe, étape par étape et notre Checklist de succession numérique : ce qu’il faut préparer pour votre famille.