如何查找并认领死者的 Robinhood、Fidelity、Schwab 或 Vanguard 账户
日常投资者在不同的应用程序上持有五到六个独立的投资账户越来越常见：**Fidelity** 的主要 401(k)、**Vanguard** 的旧滚存 IRA、**Charles Schwab** 的个人经纪账户、**Robinhood** 或 **Webull** 的移动股票/加密货币/现金周转账户以及 **TreasuryDirect** 的国库券。他们都不发送纸质邮件。如果您意外去世，您的配偶或孩子怎么知道要调用哪些应用程序？
死亡转移（TOD）陷阱：经纪公司不会给您的受益人打电话
财务顾问总是告诉您在应税经纪账户上指定一个**死亡转移 (TOD)** 受益人，并在 IRA 和 401(k) 上指定一个主要受益人，以便这些资产绕过遗嘱认证法庭。这是重要的建议 - **但它有一个巨大的盲点：**
- 当您去世时，Robinhood、Fidelity、Schwab 和 Vanguard **不会收到自动警报**，除非您已经收到所需的最低分配 (RMD) 或社会保障标记了链接的支票账户。
- 经纪公司等待您的受益人或遗嘱执行人联系他们的遗产/过渡服务部门并上传经过认证的死亡证明。
- 如果您的配偶或孩子不知道您在五年前开设了 Robinhood Gold 现金扫描账户或盈透证券账户，他们永远不会打电话索取 - 即使他们的名字就在 TOD 表格上！
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各大券商如何处理死后账户
| 经纪/平台 | 指定 TOD / IRA 受益人 | 无指定受益人 | 家人想念的隐藏子账户 |
|---|---|---|---|
| Robinhood | 通过支持人员进行死亡证明 + 身份验证后转账给 TOD 受益人 | ✗ 需要遗嘱/遗嘱认证法庭命令或小额遗产宣誓书 | ✗ Robinhood Crypto、Robinhood Gold 未投资现金扫款、Robinhood IRA |
| Fidelity Investments | ✓ Fidelity Transition Services 开设 Inherited IRA / TOD 转账账户 | ✗ 冻结等待正式遗产/执行人资格 | ✗ Fidelity 现金管理账户 (CMA)、HSA、NetBenefits 401(k)/ESPP、Fidelity 加密货币 |
| Charles Schwab | ✓ Schwab Estate Services 转账至指定受益人 | ✗ 需要法院指定的执行人文件 + 死亡证明 | ✗ Schwab 银行投资者支票、Thinkorswim 期货/外汇子账户 |
| Vanguard | ✓ 提交索赔后转账至指定 TOD/IRA 受益人 | ✗ 需要遗嘱认证授权 | ✗ Vanguard Cash Plus 账户，529 大学储蓄计划 |
| TreasuryDirect (I-Bonds / T-Bills) | 如果注册了第二所有者或 POD 受益人，则支付/转让 | ✗ 需要 FS 表格 1778 / 5394 + 经过认证的遗嘱认证文件（非常慢） | ✗ 零纸质报表；糟糕的 2FA/电子邮件登录恢复 |
如何查明已故亲人是否拥有隐藏的经纪账户
如果您是一名遗嘱执行人，现在正试图拼凑亲人的投资（请参阅如何查找亲人的在线账户）：
- 检查他们最近 3 年的 IRS 纳税申报表（表格 1040 附表 B 和附表 D）：每家支付超过 10 美元股息/利息（表格 1099-DIV / 1099-INT）或进行过股票销售（表格 1099-B）的经纪公司将在其纳税申报表或 IRS 工资和收入成绩单上按机构名称列出。
- 解锁他们的智能手机并检查“Finance”文件夹：在主屏幕上看到 Robinhood、Fidelity、Schwab、Vanguard、Webull、M1 Finance、Acorns 或 Coinbase 图标时，您会立即知道要查看的位置（了解如何解锁已故人士的 iPhone以及如何访问已故人士的 Coinbase 或 Binance 帐户）。
- 在他们的电子邮件收件箱中搜索“1099”、“交易确认”、“电子交付”和“代理投票”：即使投资者全年从未交易过股票，SEC 规则也要求券商每年春天通过电子邮件发送年度股东代理投票通知！
今天在Heritkey中存储的 3 分钟经纪清单
在您的Heritkey加密保险库中（ Heritkey工作原理），创建一个标题为 **“投资和经纪账户”** 的单个注释，其中包含：
- 您持有的每个账户的**机构名称和账户类型**（例如“Fidelity individual TOD #Z12-345678”、“Robinhood individual + Crypto”、“TreasuryDirect”）。
- 谁被列为每个账户的 **主要和临时 TOD/IRA 受益人**，以便他们知道致电并领取。
- 您的登录凭据、**TreasuryDirect 密码**和 **iPhone 密码**（以便您的家人可以通过短信/身份验证器 2FA 提示，在冻结帐户之前查看您最新的纳税表格和报表 - 看看您去世后 2FA 身份验证器应用程序会发生什么情况）。
常见问题
Robinhood 是否允许受益人死亡转移 (TOD)？
是的，Robinhood 允许您在应用程序设置中将受益人添加到个人经纪和退休账户，尽管 Robinhood Crypto 子账户可能有单独的遗产转让要求。即使指定了受益人，您的家人也必须知道该帐户的存在并提交死亡证明才能领取。
我的配偶应该在我去世后立即登录并出售我的股票吗？
不！对于应税经纪账户，资产通常会在死亡之日获得“成本基础上的提升”至公平市场价值，从而消除先前升值的资本利得税。在经纪公司处理正式死亡转移之前以死者身份登录出售股票可能会造成税务报告和法律麻烦。相反，请严格使用登录访问权限来查看余额、下载 1099 税务文件并在提交 TOD 受益人索赔之前验证帐号。
为什么死后家人很难找到TreasuryDirect？
TreasuryDirect（数百万人购买了第一系列储蓄债券和国库券）从不邮寄对账单，很少发送电子邮件，并且使用严格的登录系统。除非您在数字遗产库中列出您的 TreasuryDirect 帐号和 POD 受益人，否则继承人通常不知道这些债券的存在。
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